Combien un couple doit-il épargner pour la retraite?

La planification financière en vue de la retraite peut sans aucun doute s’avérer une tâche intimidante. La retraite peut sembler à des années-lumière quand on est jeune, mais elle devient de plus en plus coûteuse lorsque l’on repousse le moment de la planifier. Nos modes de vie semblent de plus en plus chers à maintenir, et les gens vivent de plus en plus longtemps. Il y a tellement d’éléments à prendre en considération. Alors, avant que votre conjoint et vous ne soyez dépassés, regroupons les points importants en une liste simple.

Voici quelques-unes des questions à vous poser lorsque votre conjoint et vous déterminerez le montant à épargner en vue de votre retraite :

• Où habiterez-vous? Resterez-vous dans votre maison actuelle? Votre prêt hypothécaire sera-t-il remboursé? Opterez-vous pour un logement plus petit? Si vous optez pour un logement plus petit, les bénéfices réalisés peuvent ajouter un bon montant à vos fonds de retraite. N’oubliez pas les frais d’entretien et les taxes foncières. Vous pourriez aussi choisir de déménager dans une maison de retraite, ce qui pourrait monopoliser un montant important dans votre budget. Les soins de base dans une résidence privée pour personnes âgées peuvent coûter entre 3 000 $ et 7 000 $ par mois.
• Continuerez-vous de travailler? De nombreux nouveaux retraités trouvent un emploi à temps partiel, que ce soit pour passer le temps ou parce qu’ils ont besoin d’argent supplémentaire. En fait, un Canadien sur cinq âgé de plus de 65 ans travaille. Si cette option vous convient, assurez-vous de tenir compte de ce revenu dans votre budget de retraite.
• Prévoyez-vous voyager? Après une longue carrière, de nombreuses personnes voient la retraite comme l’occasion de découvrir le monde. Mais combien de voyages votre conjoint et vous prévoyez-vous faire? Quelques voyages par année vers différentes destinations? De grands voyages à quelques années d’intervalle? Peut-être aimeriez-vous passer l’hiver dans le Sud.
• Voulez-vous maintenir d’autres éléments de votre mode de vie? Qu’est-ce qui vous rendra heureux et actif pendant votre retraite? Essayez de mettre de l’argent de côté pour vous amuser, que ce soit pour un repas suivi d’un film au cinéma quelques fois par mois ou encore l’adhésion à un club de golf ou à un club social. Et si vous avez des goûts luxueux en matière d’activités, il vaut peut-être la peine de songer à réduire la taille de votre maison pour augmenter votre budget réservé aux activités.
• Devriez-vous racheter vos droits à prestations déterminées, si vous en avez ce type de régime de retraite? Qu’est-ce qui convient le mieux aux désirs et aux besoins du couple?
  Tout d’abord, racheter des droits à retraite signifie recevoir un montant forfaitaire aujourd’hui plutôt qu’une série de versements de votre employeur à la retraite. Pour répondre à cette question, nous avons consulté Raj Seekumar, conseiller BienPlanifier^MD de Manuvie. Il admet qu’il s’agit d’une question difficile : « C’est une question complexe qui porte sur de nombreux points différents. Les gens ont de la difficulté à prendre cette décision. Certains ne savent pas qu’ils ont cette option et ne s’y préparent pas correctement. Chaque famille est différente. Il est important de parler à un planificateur financier agréé pour discuter de ce qui convient le mieux à votre famille. » Il soutient que les principaux facteurs à prendre en considération comprennent l’âge de la retraite, la santé, la valeur de la rente, les habitudes de consommation, le fait que le conjoint ait ou non un régime de retraite à prestations déterminées, les incidences fiscales, les REER, ainsi que la planification successorale.
• Serez-vous admissible aux prestations de l’État? Selon votre admissibilité, vous pourriez recevoir trois types de prestations essentiellement non imposables (selon votre province ou territoire de résidence et les crédits d’impôt admissibles) du gouvernement du Canada : le Régime de pensions du Canada (RPC), la Sécurité de la vieillesse (SV) (qui sont tous deux imposables) et le Supplément de revenu garanti (SRG), qui n’est pas imposable. Si vous êtes admissible aux trois, cela pourrait représenter près de 24 000 $ par année par personne. Ce montant n’est peut-être pas suffisant pour subvenir à vos besoins, mais combiné à vos autres économies, il peut aider.
• Que ferez-vous pour les frais médicaux à venir? Même si nous aimerions croire que nous serons en excellente santé tout au long de notre retraite, il faut envisager la possibilité de problèmes de santé de ces années. Bien que nos régimes provinciaux ou territoriaux d’assurance maladie offrent une excellente couverture pour de nombreux soins, il y a de nombreuses dépenses à payer de notre poche, qu’il s’agisse de médicaments, de soins dentaires, de soins de la vue, de thérapeutes autorisés, d’équipement médical et plus encore. Épargner en prévision de ces dépenses est une option, mais vous pouvez aussi envisager un régime adapté aux personnes qui perdent leurs avantages sociaux, comme l’assurance soins médicaux et soins dentaires Emporte-moi^MC. Vous n’aurez pas à répondre à des questions d’ordre médical si vous présentez une demande dans les 90 jours suivant la fin de votre régime de soins de santé pour employés. L’idéal, c’est d’y réfléchir avant de quitter le marché du travail. Ce que vous payez en primes d’assurance pourrait être beaucoup moins élevé que ce que vous pourriez avoir à payer sans assurance. 

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[Sources]
financialpost.com, « Here’s what it costs to live in a retirement home – and the bottom line is less than you might think », 13 mars 2019 (en anglais seulement).
Statistique Canada, « Les personnes âgées au travail au Canada », 29 novembre 2017.
thebalance.com, « How to Make a Retirement Budget », 23 juillet 2020 (en anglais seulement).
moneysense.ca « Planning for retirement with little or no savings to draw on », 9 juillet 2020 (en anglais seulement).